「富者愈富，貧者愈貧」的銀行放款策略

前一陣子收到華信銀行的「MMA周轉金」通信貸款專案。這個貸款是針對原有「優質」（不知如何定義）的客戶，60 萬的貸款，年利率只要 5.99%（機動利率）。它最大的特色是，不需要任何財力證明，只要蓋上原留印鑑，就可以馬上撥款。過去的通信貸款，要嘛就是利率很高，要嘛就是要填寫職業與收入，銀行會保留核貸的權利。以我目前沒有工作的狀況，以無抵押、無擔保的信用貸款來說，我過去能找到最低的利率還是要 10-10.5% 左右。這是我第一次可以用這麼低的利率借到錢。

台灣愈來愈走向一個「富者愈富，貧者愈貧」的社會，其中一個很重要的原因在於銀行解除管制之後，放款利率的「差別待遇」愈來愈嚴重。中下階層的民眾，用的是利率 16-20% 的信用卡跟現金卡，上市上櫃公司的員工，卻可以用 2-4% 的利率借到錢。靠投資要固定每年賺到 12% 不太容易，但是由於職業身分的不同，卻可以每年輕鬆節省 12-18% 的貸款利率，而且還是愈有錢的人，借到的利率愈便宜。

就銀行的角度，借錢給有錢人的風險低；雖然賺得少，但是幾乎一定賺。反觀借錢給中下階層的民眾卻很容易吃呆帳，所以利潤要夠高才值得做。就銀行的觀點，這樣的貸款策略是合理的，然而就整個社會的觀點，這卻是「劫貧濟富」的行為。

那麼最後我有沒有接受這個貸款方案呢？我還是接受了，因為我要拿這筆貸款去還我台新銀行年利率 10% 的信用貸款跟利率 6.25% 的保單質借貸款。我計算過，只要輕鬆地填個表格，我就可以一年節省大約一萬元的貸款利率，何樂而不為？我的人生哲學一向都是：雖然我很同情窮人的處境，但是我不會因此讓自己變成窮人的一份子。如果社會財富分配的不公是無可避免的，那麼，我選擇站在有利的那一端。