如何培養銀行信用

如同前一篇文章所提，可以用多低的利率跟銀行借到錢，非常可能會影響到您在理財上的成就。那麼如何跟銀行打好關係呢？在這之前，我們先想想看，就放款而言，誰是銀行心目中的好客戶呢？銀行畢竟是營利機構，只要您是銀行心目中的好客戶，銀行就會跟您保持良好關係。

就放款而言，銀行心目中的好客戶有兩種，一種是願意付出高利率，讓銀行賺到高額利潤的客戶；另外一種是借了錢就一定會還的客戶。前者與我們的目的相衝突，所以我們要的是後者，也就是說，要讓銀行相信我們是一個對債務負責任的好客戶。當銀行相信放款給我們的風險很低的時候，銀行才會願意在利率上提供優惠，達到我們降低資金成本的目的。

首先建立一個基本的觀念。假設目前有甲、乙、丙三人，三個人的收入都完全相同。甲曾經有貸款遲繳的紀錄，乙目前有貸款，而且還款紀錄一直都很正常，丙則是完全無負債。對於銀行而言，誰會是最好的客戶？

答案是乙。

我曾經以為答案應該是丙，因為三個人的收入相同，丙完全沒有負債，而乙目前已經有一部分的利息負擔，那麼丙的還款能力應該最強，銀行也應該最願意借錢給他。但是，就銀行的觀點，丙有可能是人頭戶，他的收入也許是假造的；又也許他根本不重視自己的信用，這次打算借完了就脫產。相反地，乙過去借了錢而且又一直正常繳款，所以從行為的表現來看，乙的人格特質是值得信任的。 這也就是俗話說的「有借有還，再借不難」。

所以有人說信用卡是培養跟銀行信用的好工具，這點我只贊同一半。您如何使用信用卡，這才是關鍵。您平常要常常刷卡，這是您展現財力的一個方式。一張申請之後就沒有刷過的卡片，對於累積信用沒有太大幫助。刷了之後一定要正常繳款，這是更重要的關鍵。您只要累積了幾次延遲繳款的紀錄，就會變成信用上的汙點。

至於要不要使用循環信用呢？我的建議是不要。如果您累積了很高額的循環信用，即使您繳款都正常，銀行還是會擔心您的還款能力。所以銀行在考慮要不要借更多錢給您的時候，會要求看您的收入證明，以及您積欠其他銀行的款項究竟有多高。使用高額循環信用的人，可以從銀行借到幾十萬，但是如果想借到一百萬以上，銀行很可能不敢借。

如果您已經積欠了很高的信用額度，原則上銀行也不會提供您低利貸款，免得您還清循環信用，讓銀行現虧一筆利息收入。但是別家銀行就很可能來挖牆腳，這也就是目前當紅的「負債整合」或是「代償」。所以使用循環信用的人，可以考慮找目前沒有往來的銀行借錢。

至於沒有使用循環信用的客戶，雖然您沒有付給銀行任何利息費用，但其實您已經在累積信用了。銀行會不斷提高您信用卡的信用額度，而且還會不時拿低利的貸款方案來誘惑您。所以我建議平常消費可以盡量使用信用卡結帳，但是別使用循環信用。我認為這才是正確累積信用的方法。