「Ｍ型社會」與退休規劃

其實我並不會特別推薦這本書，因為我覺得這本書寫得並不是很有系統，加上裡面的邏輯我並非完全認同。但是這本書的確讓我在理財規劃這個議題有了新的想法。

過去我們在退休金的計算上，我們總是會考慮到每年調薪的幅度，我們假設收入會隨著時間逐漸成長，使得我們可以提撥的金額隨著時間而不斷複利成長。但是我們從來沒有意識到，這其實是中產階級式的理財規劃，而現在，中產階級似乎逐漸消失中。

在「M型社會」一書中，大前研一提到：現在的上班族最好有一個覺悟，您的薪水可能在 40 歲達到最高點，之後就逐漸走下坡。其實想想也很合理。過去的人口結構是金字塔型，年輕人多於老年人，所以由經驗豐富的老人擔任管理階層是很自然的現象。但是隨著出生率快速下滑，未來的人口結構是柱狀的，老人跟年輕人一樣多，甚至於反過來，老年人可能還比年輕人多。這種情況下，怎麼可能每個上班族老了之後都能升到管理階層？

如果未來的社會是持續「Ｍ化」，也就是中產階級消失，社會往鉅富與中下階級兩極化發展，那麼我們真的應該思考理財規劃這個產業是否還有未來。至少，我們將會發現過去的退休規劃模型已經不再適用。

我過去在客戶身上試用過課堂上的方法卻始終行不通，如今我終於了解原因了。 許多中下階層的客戶告訴我他們已經很多年沒有加薪，甚至還有減薪的狀況。對中下階層來說，低收入加上低成長，怎麼算也算不出一個可以讓他們退休的數字。而上層社會的高收入客戶他們根本不需要做退休規劃，光是把每年的收入存下來就足以應付他們的退休生活，更何況他們的收入往往成長得非常快速，資產的成長率對他們來說不是重點。

教科書中的退休規劃模型只適合中產階級的客戶，但是現在這種類型的客戶卻越來越難找到了。這是理財規劃業的危機。