TimS的理財規劃園地

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星期六, 11月 19, 2005

國華產險遭金管會勒令停業並將予以清算

這次的事件是個重大的風向球,顯示政府已經無意維持「保險公司不會倒」的神話。金管會並且明確表示:是清理而非接管,也就是說國華產險不會併入其他公司,而是加以破產清算。

在保戶的權益方面,政策性保單如汽車強制險、住宅地震險仍有 100% 理賠,其餘保單僅 90% 理賠,並設定上限為 300 萬。未發生事故者欲解約退還保費者,目前僅能墊付 40%,其餘 60% 金管會未明確說明。但以「墊付」一詞推敲,金管會可能傾向於清算後仍有殘值才會給付,而且,我個人推測,清算後仍有殘值的機率很低。

換言之,這次清算案的另外一個意義就是:政府不再 100% 保障保戶的權益;保戶如果選擇了一家經營不善的保險公司,就必須共同承擔部份的損失。

最後,員工的部分,金管會僅打算輔導轉業而已。雖然按照勞基法員工有資遣費可領,但是公司既然已經成為負值,拿到錢的機率也是非常低。

星期四, 11月 17, 2005

當您的下屬行為可疑?

這幾天,金鼎期貨的詐欺案相關事實逐漸浮現。目前可以確定的是,這宗詐欺案的確存在,剩下無法確定的是,涉及這宗詐欺案的人員有多少?層級有多高?

詐欺案的主角是個眾人口中的「超級 sales」,一個人的業績就佔整個公司的七成,而這樣的業績竟然是靠造假得來,的確令人難以想像。而我們不禁要質疑:當一家公司的業績七成都是靠做假得來,公司卻渾然不覺,這個公司的主管人員、內控人員究竟有沒有在做事?也無怪乎檢調機關始終相信這是一樁集體舞弊案,而非陳姓業務員一人所為。

回想當年還在安泰人壽工作的時候,公司曾經有一個職業倫理的課程。裡面有一個考題:假設您是分公司經理,您招募了一個新的業務員,一進入公司就帶來大量業績。但是經過兩、三個月的觀察,這個業務人員的保單都是將客戶原有的舊保單砍掉,改賣新保單(這在業界被認為是不道德的行為),另外在銷售的時候似乎涉及不當的銷售說明,有欺騙客戶的嫌疑。這時候,身為主管的您,該不該向公司舉發?

台灣人是考試的民族,當然知道這題的「標準答案」是什麼。難的是當您有朝一日成為主管,遇到這種事情的時候,您真的會做出「正確」的決定嗎?主管人員的薪水也是看底下業務員的成績,當您底下有個「超級 sales」的時候,您高興都來不及,如何捨得把他移送調查,甚至解雇?

目前金融業過於偏重「行銷」,已經有走火入魔之嫌。許多銀行的股東都認為銀行要幫股東賺錢,至於員工到底怎麼賺到這些錢,其中是否涉及不適當的行為,就不是很關心。但是當年霸菱銀行可以被一個不肖人員搞垮,金鼎期貨的這宗案件涉及的金額也比整個公司的淨值還高。金融業不只是「行銷」的行業,更是「風險管理」的行業,銀行的股東應該要正視這個問題,別再一切都只往「業績」看齊了。