首位卡奴成功破產案例之始末

農曆年期間看到首位卡奴成功申請破產的報導。當時沒有時間仔細研究，昨天利用空檔，把相關的判決書都調了出來，終於搞懂整個的流程。以下就是整個事件按照時間順序整理出來的訴訟過程：

94/6/18
鄭三和因積欠信用卡以及通信貸款無力繳交，遭國泰世華銀行向地方法院提出民事請求。

94/8/23
一審辯論庭，鄭三和未出庭，由銀行方單方面陳述事實。

94/8/19　台灣台北地方法院　裁判書字號：94,訴,3011
台北地方法院判決鄭三和應支付國泰世華銀行 570,579 元以及 94/6/19 之後依照 19.7% 年利率產生之利息。

94/9/28　台灣台北地方法院　裁判書字號：94,破,71
鄭三和依照破產法提出「破產前和解」申請，被中國信託等 12 家銀行拒絕，法院裁定和解失敗。

94/11/10　台灣高等法院　裁判書字號：94,破抗,11
鄭三和引用破產法第 35 條，認為法院應當於和解失敗後宣告當事人破產，因此向高等法院上訴，但遭駁回。理由是當事人應向原審法院聲請。

94/12/16　台灣台北地方法院　裁判書字號：94,破,71
鄭三和向地院提出聲請補充裁定，依據破產法第 35 條宣告他破產，被地方法院駁回，理由是當事人尚有工作能力，未來仍有清償債務之可能。

95/2/24　台灣高等法院　裁判書字號：95,破抗,6
鄭三和不服 12/16 之判決，向高等法院提出上訴，但遭駁回。理由是鄭三和無財產可分配，亦無財產可供執行破產所需的費用 （參考院字 1505 號司法解釋）。鄭三和的哥哥鄭伎宏雖然於辯論庭中提出願意贈與 60 萬供執行破產所需費用以及清償債務，但高院認為贈與只是口頭聲明，隨時可撤銷贈與，不具有意義。

95/6/2　台灣台北地方法院　裁判書字號：95,破,55
鄭伎宏將 60 萬匯入鄭三和戶頭，並提出破產申請，獲得地方法院同意，正式宣告鄭三和破產。此時鄭三和共積欠銀行團 3,049,666 元，名下資產（含鄭伎宏贈與之 60 萬元）為 713,698 元。

95/8/23　台灣高等法院　裁判書字號：95,破抗,38
銀行團不服地方法院之破產判決，向高院提出上訴。高院同意銀行團之申請，撤銷地方法院之破產判決。理由是鄭三和正當壯年，仍有工作能力，且地方法院未細算 71 萬之資金是否足夠執行破產程序並留下財產可供分配。

95/10/2　台灣高等法院　裁判書字號：95,破抗,38
鄭三和委請蔡文玉律師，以高等法院前述判決違反院字第 958 號解釋以及破產法第 148 條規定提出再抗告，遭高等法院駁回，理由與 8/23 判決大致相同。（但裁判書對於原判決違反 958 號解釋以及破產法 148 條部份未做回應。）

95/12/28　最高法院　裁判書字號：95,台抗,794 & 95,台抗,795
鄭三和不服高等法院判決，再向最高法院上訴，案情出現逆轉。最高法院同意鄭三和方之法律見解，認為院字 958 號解釋之意義即為個人受破產宣告之後，債權人不得再行抗告以推翻破產宣告。故高等法院 8/23 撤銷地方法院破產宣告之判決，以及高等法院 10/2 駁回再抗告之判決均予以撤銷，最高法院並代為駁回銀行團抗告之申請，回復地方法院之判決。至此該破產案件三審定讞。

由此過程可以看出，鄭三和能夠成功申請破產，實在不是一件簡單的事情！至於對於該案件之看法，留待下次有空時我再行補充。

補充：院字第 958 號解釋內容如下──
（一）法院所為宣告破產之裁定，如已為公告，即無再行送達之必要。
（二）破產宣告係基於債務人之聲請者，如債權人查有詐欺破產情事，雖不能對於破產宣告聲明抗告，但得依其他訴訟程序另求救濟。

相關判決書以及司法解釋可至司法院法學資料檢索系統查詢；相關法條可至全國法規資料庫查詢。

[網路串聯]圖說樂生院：90%，懶得面對的真相

其實重點不是您支持或者反對哪個方案，而是藉由網路上的串連，能夠給主流媒體一些警示：在台灣還是有許多關心公共政策的觀眾。

我已經厭倦每天看王馬配跟四大天王了，我倒寧可聽聽這六個人在這個事件中採取什麼立場？為什麼？

淺談創業

在前一篇文章關於創業的討論，原本我想直接回應，但是後來想想，這個問題滿大的，還是另寫新的文章比較清楚。

我並不是創業的專家，本身沒有創業的經驗，也沒有協助過別人創業。不過以我觀察身旁人的經驗，有幾個地方我覺得是可以提供大家參考的。尤其當週遭的人質疑您的創業計畫時，您該怎麼做？這將是本篇討論的重點。

首先借用推銷上的觀念：「嫌貨的才是買貨人。」很多客戶在購買之前會提出很多的反對問題，那是代表他已經開始考慮要不要購買，所以才會提出尖銳的反對問題。如果客戶沒有興趣，他只會敷衍您：「您的東西不錯，我再考慮考慮。」您要是把嫌貨者當作是「奧客」，完全不理他；整天追逐著那些「考慮中」的客戶，希望他考慮清楚之後會購買，那您就犯了推銷上的大忌！同樣的道理，您要是對於那些反對您創業計畫的人不理不睬，那也是錯誤的做法。也許經過您的說明之後，這些反對者都會變成您未來的股東。

那麼要如何說服這些反對者呢？這就牽涉到一個很關鍵的問題，那就是──您事前的準備工夫到底充不充分？一個「盡職」的業務員是不太可能被客戶考倒的，因為在客戶購買之前，他早就把客戶不買的理由都列出來了（做到這點只能算是盡職，不算優秀，因為這本來就是業務員應做的功課）。如果業務員被客戶考倒了，那代表他準備不夠充分；同樣的道理也可以應用在創業上。一個準備充分的創業者，不但可以坦然面對週遭親友的質疑，還可以詳細說明這些阻礙自己已經都考慮過了，將來會用什麼方法克服這些問題。

準備充分並不保證將來就一定創業成功，但是如果連準備工夫都沒做好，我建議就不用浪費那個金錢跟時間了。如果週遭親友的質疑，都是您之前沒想過的問題，那就是一個很明顯的警訊。相反地，如果您早就胸有成竹，甚至最好的情況是，那些問題都是您之前在工作上都曾經成功解決過的問題，那您成功的機率就大多了。

追求成功的代價──從「當幸福來敲門」談起

最近去看了「當幸福來敲門」這部電影，看了之後滿有感覺的。

看完的第一個感覺是，這部電影應該改名為「男人真命苦」！其實這部電影的內容並不像中文譯名那麼的溫馨，而是一部充滿挫折的電影。電影的原名是 Pursuit of Happyness，講的是追求幸福的艱辛過程。觀眾看到男主角為了求一份高收入的工作，過程中卻付出了昂貴的代價，直到電影的最後一刻，他才終於達成他的夢想。

在這過程中，妻子不諒解他，棄他而去；房東跟汽車旅館的主人因為收不到房租，所以轟他出門。他唯一的機會是進入證券商工作，但是證券商卻壓榨他，讓他從不支薪的實習生做起，二十個實習生幫公司開發客戶，公司卻不用付他們薪水，而且到最後只會從同期的二十個實習生中錄取做得最好的一個。這讓我想起台商在大陸甄試員工的時候，面試者要交錢的報導。講得白一點，當老闆還真好！所有風險都丟給員工承擔，好處全歸自己。

在電影院裡的時候，我不禁想問：「為什麼男主角不去找個固定收入的工作呢？」我想這就是他老婆無法諒解他的最主要原因吧？在他當醫療掃描機推銷員的那段時間，老婆變成家裡面的經濟支柱，這使得他老婆非常地不滿。後來他甚至去擔任無薪的證券商實習生，難怪老婆會氣到離家出走。突然之間我想通了！男主角追求的不只是要能夠養家活口而已，他要的是真正的高收入，所以他不能選擇做一般的工作。就像蓋大樓一樣，想要蓋得越高，地基就要往下挖得越深。

道理說起來很簡單，但是落實到現實生活的時候就完全不是那麼浪漫了。不管是要靠創業或者投資致富的人，一開始的那段時間，他的收入比起週遭的人反而是更低的，而在他真正成功之前，週遭的人根本不會相信他有成功的一天，只會不斷地勸他或者逼他放棄而已。於是壓力不斷累積下來，連片中的男主角都開始懷疑自己，覺得自己到最後終究還是不會成功的。這種放眼望去完全看不到希望的日子，我相信大部分的成功人士（甚至失敗人士）都曾經走過。這也就是為什麼我看這部影片會很有感覺的原因。

好萊塢的電影總喜歡暗示或者明示，擁有金錢的人會失去快樂，這與其說是事實，倒不如說是刻意取悅普羅大眾的手法。這部電影卻把沒錢的那種痛苦拍得淋漓盡致。妻子為了錢拋棄丈夫與兒子；為了得到教堂的免費床位，一大群窮人大排長龍，最後還為了插隊問題大打出手；為了區區的十幾塊，男主角跟最好的朋友交情破裂，因為朋友認為他當初免費幫他搬家就等於償還了這筆欠款了；日間托兒所沒有盡到照顧小朋友的責任，面對男主角的質疑，所長卻狠狠地丟出一句：「不爽就換一家！反正你每次學費都遲交。」好萊塢那種有錢人道德水準比較低，窮人才值得尊敬的那種庸俗哲學，在這部電影中被完全顛覆，觀眾看到的是沒有錢的窮人彼此互相糟蹋。這是這部電影非常另類的地方，但我卻覺得這是這部電影最有張力的地方。