您的「富爸爸」在哪裡？

2001 年一月，「富爸爸，窮爸爸」中譯本第一版首刷，到今天已經四年半了。做為一本歷久彌新的暢銷理財書籍，這本書改變了多少台灣民眾的理財模式？據我觀察，似乎很少。

這四年多來，這本書可能是台灣最暢銷的理財書籍了。為什麼這麼暢銷的書籍仍然無法改變民眾的理財模式呢？就我的觀點，那是因為大多數人都沒有一個「富爸爸」。

作者羅勃特‧Ｔ‧清崎認為他之所以能夠成為有錢人，是因為富爸爸教導了他許多理財的觀念，所以他要把這些觀念傳播給更多人，讓更多人受益。這些觀念包括了不要為了錢而工作、認清資產與負債的差異、……等。這些觀念都很好，但是不是讀了這本書就能夠吸收這些觀念的。作者自己不也是接受了富爸爸十幾年的指導，才終於真正掌握住這些知識嗎？如果富爸爸沒有持續指導作者，而只是拿了一本寫好的「致富手冊」給他，相信作者現在的人生跟大多數人沒有兩樣。

這幾年來，西方的文化愈來愈強調「導師」與「教練」的重要。在教育部門愈來愈發達的今天，我們卻回過頭來發現，原來學校只能教會我們「知識」，而不能教會我們「智慧」。老師可以大量培訓，有智慧的智者卻不可能大量製造。我們常批評現代的學校沒有教導學生理財的知識，其實就算教育部想把理財的知識放入學校課程，他們也不知道該找誰來編教材？找誰來教這們課？

想要致富，您最好有個至少比您富有十倍的導師，可惜這個人卻不好找。您不見得認識這樣的人，這樣的人也不見得願意指導您。羅勃特能夠找到富爸爸來指導他，一半是運氣，他跟富爸爸的親生兒子──邁克──是好朋友；一半是他的堅持，因為他一直想要成為有錢人，所以他的親生父親──窮爸爸──才指點他應該去找富爸爸。

您是否也擁有跟羅勃特一樣的堅持與幸運呢？

買不起

年初的時候推薦身旁的朋友買「一零四」（也就是大家所熟知的一零四人力銀行），當時股價大約 80 元。經過半年多一點的時間，在配過 217 股之後，股價已經漲到一百元，還原權值之後，等於是漲了 50% 的漲幅。不過年初的時候，很多朋友都說：「一張八萬！買不起！」所以大多數人都跟這筆財富無緣。

是的，我早知道大多數人都會這樣說。不過我也相信，當他們需要一輛車子的時候，他們自然有辦法生出 50 萬來；當他們要結婚需要二十萬的時候，二十萬也不是問題；出國旅遊加血拼，需要兩萬元，好便宜啊！用現金卡借也要借出來。但是要買一張八萬元的股票的時候，大家就突然都沒錢了。是真的沒錢，還是不想？

花錢的時候，排除萬難也要把錢擠出來；要投資的時候，就拿不出錢來了。其實沒錢只是藉口，真正的理由是你有花錢消費的熱情，卻沒有投資致富的熱情。

時間管理

我一向滿喜歡富爸爸系列的叢書。富爸爸有一個有趣的觀點：「一個人是否會有錢，決定於他下班之後做些什麼，而不是上班時間做些什麼。」美國幾個科技富豪，包括 Bill Gates, Michael Dell, Steve Jobs, ……等都是運用下班（或者下課後）的時間開創自己的事業。

之前在「您被工作榨乾了嗎？」的討論中，大家都把重點擺在我如何運用投資賺錢而可以不用上班，其實這跟我要表達的觀點有所偏差。套用富爸爸的觀點，大多數台灣的上班族都是沒有機會致富的，因為過長的上班時間早就把您的精力都榨乾了，下班之後哪來的時間跟精神來從事真正讓您致富的事情呢？大家有沒有想過：為什麼這幾年來，上班族的上班時間愈來愈長，社會的貧富差距卻愈來愈大呢？

我覺得上班族最大的悲哀在於，由於就業市場不景氣，於是大部分人都為了保住工作而自願犧牲愈來愈多的時間與精力。而這些犧牲就短期來說似乎是值得的，長期來說卻是個人競爭力的喪失。一方面您放棄了進修、充電、創業……等可能性，另一方面，由於現在的在職者都願意超時工作，所以雇主更有本錢擺出高姿態，對受雇者予取予求：「反正你不做，還有很多人搶著做。」我們的努力工作讓自己在困境之中遇陷愈深。

在保險業工作的期間，前輩是這樣教我時間管理的：如果我們在某特定時段內從事活動Ａ而不是活動Ｂ，那就代表我們認定Ａ比Ｂ來得重要。「我抽不出時間來做活動Ｃ」也只是藉口，真正的理由是我現在忙的事情比活動Ｃ來得重要。所以，當我們每天接受老闆的要求，忙到三更半夜才下班，它背後真正的意義是：保住現有的工作，是生命中最優先的事項。也許您心理不認同，但是您卻以實際的行為實踐這樣的做法。

人生理財的三個問題

值得思考的好問題。

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紅顏薄命？

藝人王靜瑩昨天傳出遭受家暴而登上媒體頭條。在我眼中，王靜瑩是美到男人無法抗拒的超級大美女。相信這樣美麗的女孩子，婚前一定擁有數不清的追求者。然而，擁有眾多的追求者是一回事，要從眾多追求者中找出值得相守一生的伴侶卻又是另外一回事了。我們的流行文化太過強調如何讓女人變得有魅力，卻有意無意忽略了教女人培養做選擇的智慧，好像女人只要有魅力，白馬王子就會自動出現。其實很多美女的婚姻都不幸福，所以才會有「自古紅顏多薄命」這句話的產生。

同樣的道理，在理財的世界裡，一個人只要有錢，就會成為眾多金融機構跟業務員極力爭取的客戶。然而，擁有眾多的選擇機會，並不代表最後選到的人或者機構就是值得信任的對象。市面上有許多書籍教導業務員如何開發有錢的客戶，卻很少有書籍教導有錢人該如何選擇值得信任的理財顧問，所以現在銀行找的理財專員都是俊男美女。我們的金錢流行文化就跟婚姻流行文化一樣的膚淺。

您被工作榨乾了嗎？

昨天晚上接到一通陌生人的電話，他透過朋友的介紹，想問問我考過ＣＦＰ考試之後，有沒有因此而獲得比較好的工作機會。在電話中他抱怨現在銀行工作繁重，十點多了還在加班。他羨慕我還單身，不像他有老婆小孩。如果他還像我一樣單身，他就可以像我一樣不用上班，但是他現在卻必須為了擔心合併之後工作不保而提心吊膽。

其實我沒有上班並不是因為單身的緣故。我不住在家裡，食衣住行育樂都得自己負擔，我一樣需要生活費。不過我很得意的是，經過一年半的「無業」生活，我的淨資產不但沒有減少，還反向增加了五百多萬。雖然這種來自股市的收入並不穩定，不過這段期間我的投資績效遠高於台股的漲幅，所以這並不光是運氣好而已。

富爸爸曾經說過：「擁有一份固定工作的最大問題在於，它妨礙了自己致富。」台灣人工作時間之長，在全世界名列前矛。也許有人認為這是一種勤奮的表現，我卻憂心台灣人在其中付出了太高的代價，包括金錢的代價。打電話給我的人，他的收入並不低。因為他提過他們銀行給的薪水遠高於同業（所以他才擔心會被資遣），萬一被資遣的時候還有幾百萬可以領。但是我可以感受到他的財務狀況並不好，否則他不會對於被資遣這麼擔憂。這也跟我過去對於高薪資收入族群的觀察相符合：他們花了太多的時間賺錢，以致於沒有時間好好規劃自己的財務。被倒會的、幫人作保被牽連的、瘋狂「購屋」被貸款壓得喘不過氣的、玩股票賠得一屁股的，或者只是單純花天酒地揮霍掉的，我看過各式各樣薪資收入很高卻一點也不有錢的人。

過去上班的期間，我每年都要出國去玩，因為工作太辛苦了，要好好紓解一下壓力。現在不用上班了，出國玩的念頭反而不見了。有時心情不好，乾脆就行李背著坐火車環島，或者開著車到處亂跑，花不了多少錢，不像以前一出國都是好幾萬元。說真的，拼命創造高收入之後，再用各式各樣的方法把錢賠掉或者花掉，真的有比較快樂嗎？更別提長時間工作而犧牲掉的生活品質、人際關係跟身體健康。

工作時間長的另一面是「無效率」。不用上班之後，我不但吃好睡好，而且工作時間變短，頭腦更清醒，做出的投資決策也因此更準確。工作又未嘗不是如此？銀行業超時工作已經是常態，但是本國銀行業者的獲利能力卻始終達不到國際水準。這麼多員工的努力工作都跑到哪裡去了？是不是我們都在做些「徒勞無功」的事情？